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06/03/2018
REFLEXIONES POR LAS QUE NO CONTRATAR TU SEGURO CON EL BANCO

 REFLEXIONES POR LAS QUE NO CONTRATAR TU SEGURO DE HOGAR CON EL BANCO

Al firmar un préstamo hipotecario, el banco condiciona a contratar un seguro de hogar. Lo puede condicionar para salvaguardar la vivienda como garantía del préstamo y también que conste en dicho seguro la llamada cláusula hipotecaria. El banco queda como beneficiario hasta el importe de la hipoteca en caso de que haya una pérdida de la vivienda asegurada o un daño de importancia en la misma. De esta manera se garantiza que a través de la indemnización del seguro, dicha vivienda pueda ser reconstruida sin perder el valor de la garantía que supone la vivienda frente al préstamo.

Pero, si , no tiene por qué ser con el banco, tú puedes contratar el seguro con quien quieras, cumplimentar esta cláusula y cumplir con el banco. El problema viene cuando los bancos que imponen que dicho seguro sea contratado con ellos; presumiblemente no solo está afectando a los derechos del consumidor sino también a los del asegurado, ya que en el artículo. 5.1 de la Ley 26/2006 del 17 de julio de mediación de seguros y reaseguros privados, se prohíbe directa o indirectamente imponer la celebración de un contrato de seguro.

El simple hecho de la rebaja del tipo de interés, o las comisiones de un préstamo hipotecario, por contratar un seguro de hogar a través de la entidad bancaria, es una falta contra la libertad.

Por lo tanto, ¿Estamos obligados a realizar dicho seguro con el banco? La respuesta es no. 
Desde el punto de vista legal condicionar el seguro de hogar a los préstamos hipotecarios no es ninguna ilegalidad, pero sí que entendemos que lo es el obligar a que sea con una determinada entidad, en condiciones cerradas y con obligación de renovación y pase lo que pase.
No tiene ningún sentido que si pretendemos no contratar el seguro a través de quien nos dice el banco, esto suponga un cambio de las condiciones del préstamo que nos ofrecía.

1. ¿Qué me obliga el banco a asegurar?
El capital del Continente, que se indique en la tasación subrogada al banco, con una cesión de derechos en la cual el beneficiario es el banco mientras exista la hipoteca, el contenido en ningún caso estás obligado a contratarlo y no te afectará en la bonificación de tu hipoteca. Puedes contratar el contenido con quien te venga bien.
Los bancos han inventado una nueva forma de presionar al cliente, bonificando su hipoteca rebajando el diferencial aplicado en la misma, si contratan el seguro de hogar con ellos con un determinado periodo de permanencia en el que el cliente no podrá cambiar su póliza a otra aseguradora si quiere que el banco le mantenga el diferencial aplicado.

Pero esto no siempre es así, revisando las escrituras o la oferta vinculante propuesta, se puede comprobar si la oferta es por contratar un seguro de hogar a través de dicha entidad, o simplemente por contratar un seguro de hogar. Si es el último caso, el cliente podrá contratar el seguro de hogar dónde desee, y el banco estará obligado a mantener su oferta.
2. ¿Cómo ahorrar dinero si pese a todo tu banco te “obliga” a suscribir el seguro del hogar con ellos para obtener un diferencial más bajo?
Si la entidad bancaria indica claramente en las escrituras, que la oferta ofrecida está vinculada a algún tipo de descuento en el tipo de interés por contratar exclusivamente con ellos el seguro de hogar, podrás comprobar si realmente te están rebajando costes y ahorrar dinero haciendo lo siguiente:
• Comprueba la prima que pagas por el seguro de hogar, compárala con otras ofertas y trata de negociar.
• Comprueba que los capitales que te propone el banco son adecuados para su correcto aseguramiento.
• Calcula la rebaja que te están haciendo en el diferencial de tu hipoteca.
• Aporta la posibilidad de contratar dicho seguro con otras entidades aseguradoras o en una correduría de seguros demostrando otras condiciones más ventajosas.
• Hoy en día el banco nos vende la hipoteca como un favor, pero siempre se pueden evaluar otras ofertas hipotecarias y negociar estos puntos.
• Finalmente los datos hablarán por si solos; ¿Están rebajando algo?, ¿El cliente está ahorrando realmente dinero?, ¿El ahorro del diferencial lo cobran a través del seguro del hogar? Hay que valorarlo y obrar en consecuencia.

Por último siempre existe la opción de asegurar con el banco el Continente, y con otra aseguradora el Contenido.
3. ¿Por qué una correduría de seguros en vez de tu banco?
En una correduría conocemos a la perfección lo que ofrecen las compañías, para poder ofrecer las mejores coberturas al mejor precio, sabemos que ofrecer al cliente en cada caso para ofrecer un seguro a medida de las necesidades del cliente. Las primas del seguro de hogar últimamente tienen tendencia a la baja y es poco el dinero que podemos ahorrar, frente al riesgo de estar mal asegurados, confiar en un asesor de seguros de hogar es la mejor elección ya que siempre estarás bien informado, tanto en la contratación como en caso de siniestro.

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